Nel momento in cui occorre gestire le finanze, conviene sempre focalizzarsi su una strategia orientata al lungo periodo, per il semplice motivo che lo scenario economico è destinato a essere sempre più incerto. Un piano finanziario, in tal senso, si dimostra un valido alleato per fronteggiare eventuali emergenze e per raggiungere gli obiettivi preposti. Ecco alcuni accorgimenti da valutare in relazione a come pianificare le finanze in modo efficace.
Pianificazione finanziaria: che cos’è?
Quando si parla di pianificazione finanziaria, ci si riferisce a una strategia che considera più anni nel futuro. Il target di riferimento è costituito da coloro che intendono risparmiare, saldare debiti, finire di pagare il mutuo, scegliere un fondo pensione. Per mettere in pratica la pianificazione finanziaria, però, l’essere in possesso di ingenti quantità di denaro non è una conditio sine qua non. Anche chi guadagna poco o ha pochi soldi sul suo conto corrente dovrebbe accantonare dei soldi per affrontare gli imprevisti. La pianificazione finanziaria, pertanto, include tutta una serie di informazioni utili sui movimenti in entrata e in uscita, sugli investimenti, sui risparmi, sui debiti e sulle polizze assicurative stipulate.
Pianificazione finanziaria: un elenco di step da seguire
Occorre di sicuro del tempo per mettere a punto una strategia di successo nel campo della pianificazione finanziaria. I punti chiave, pertanto, devono essere i seguenti:
1. Impostazione degli obiettivi
Gli obiettivi vanno definiti a monte in modo chiaro. Sono soggettivi e dipendono strettamente da come il diretto interessato si vede negli anni venturi. Si può partire, ad esempio dai 5 anni sino ai 20. Tutto è collegato ai valori che si ha nella vita: l’acquisto di una casa, l’organizzazione di un matrimonio, l’avere dei figli, la volontà di fare carriera, pagandosi magari dei corsi lavorativi, il viaggiare intorno al mondo, l’andare prima in pensione, coltivando qualche passatempo, sono esempi di obiettivi che un individuo può avere. Ragion per cui, le scelte vanno fatte sempre di conseguenza.
In relazione allo stile di vita, la scelta finale inciderà sul piano finanziario e, conseguentemente, sul raggiungimento degli obiettivi.
Molto utile in tal senso è la regola del 50/30/20. In cosa consiste? Il 20% di quanto guadagnato, andrebbe messo sempre da parte. Oltre ai risparmi, rientrano in questo 20% anche il saldo dei debiti. Il 30%, invece, andrebbe idealmente destinato a svaghi di vario tipo. Il 50% andrebbe utilizzato per fronteggiare le necessità (affitto/mutuo, utenze, abbonamenti vari, ecc.).
2. Scelta delle priorità
Il passaggio successivo verte attorno alle priorità, in termini di stile di vita, che si desidera avere in futuro. Come si può facilmente intendere, risparmiare per la pensione o mettere da parte soldi per supportare i figli in termini economici, magari pagando loro la retta dell’università o l’affitto prima che diventino indipendenti, o ancora arrivare a dare un acconto per la prima casa, sono obiettivi assolutamente diversi che avranno strategie diverse.
Molte delle suddette finalità, chiaramente, possono essere sovrapposte. Siccome, soprattutto in Italia, dove si registra da anni un calo del potere d’acquisto, dovuto a stipendi che non aumentano e all’inflazione, accantonare soldi è cosa difficile, è opportuno iniziare quanto prima a risparmiare.
3. Definizione di un budget
Messi nero su bianco gli obiettivi, è la volta della definizione del budget da destinare alla pianificazione finanziaria. Nella scelta, è bene monitorare nei dettagli entrate e uscite, annotandole con cura, magari anche mediante l’ausilio di app e di software ad hoc. Le spese andrebbero idealmente suddivise fra fisse e variabili.
Le prime sono stabili ogni mese, come l’affitto/il mutuo, il cibo, gli abbonamenti a internet, alla telefonia mobile, ai trasporti, le bollette per luce, acqua e gas, l’assicurazione per l’auto. Le seconde variano: pranzi e cene al ristorante, spese al supermercato, svago in compagnia, taglio dei capelli sono esempi a tema. Su queste ultime, è bene fare delle stime e chiedersi se è possibile fare alcuni tagli, come una cena o un’uscita al mese in meno. Quanto risparmiato dalle spese variabili, potrebbe essere poi indirizzato nel fondo di risparmio. Idealmente, il budget andrebbe controllato di mese in mese e, qualora fosse necessario, sarebbero doverose delle modifiche.
Quali sono i criteri da rispettare in vista di una pianificazione finanziaria di successo?
La pianificazione delle finanze è incentrata sempre su determinati criteri a cui è bene attenersi.
Nello specifico:
1. Saldo dei debiti
Se vi fossero debiti in sospeso, bisognerebbe saldarli quanto prima. I più urgenti sono quelli contraddistinti da tassi di interesse più alti. Prima avviene il saldo del debito, prima si possono mettere soldi da parte per il progetto di risparmio.
2. Fondo di emergenza
Poter contare su un fondo di emergenza, si rivela sempre una saggia decisione per tutelarsi dagli imprevisti. In questo modo, a fronte di una perdita improvvisa del posto di lavoro, di una crisi internazionale che dà luogo a una recessione o ancora al supporto di un familiare gravemente malato, si ha maggiore sicurezza. Il risultato finale è che ci sono maggiori probabilità di “rimettersi in piedi”.
3. Polizza assicurativa
Le spiacevoli sorprese possono sempre nascondersi dietro un angolo. Scegliere una valida copertura assicurativa, vuol dire evitare che gli obiettivi di pianificazione finanziaria vengano intaccati anche in momenti ostici in termini economici.
4. Risparmio in vista della pensione
Con maggiore sicurezza finanziaria, è già possibile pensare alla pensione con largo anticipo. Il traguardo, per quanto possa essere lontano, va sempre considerato, perché le nuove generazioni non potranno contare sui privilegi di quella attuale. Molti fondi pensione hanno nell’interesse composto e nelle detrazioni fiscali alcuni dei motivi per cui andrebbero scelti.
Conclusioni
In definitiva, questi semplici accorgimenti si rivelano sempre validi in relazione a come pianificare le finanze in modo efficace.